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없는[연합뉴스]


시중은행이 대출 문턱을 높이면서 중신용자들 마저 1금융권 밖으로 밀려나고 있다. 경기 침체 장기화가 이어지면서 연체율이 급격히 높아지자 신용점수 만점에 가까운 고신용자 위주로 대출을 재편하고 있기 때문이다. 문제는 중신용자까지 2금융권으로 밀려나면서 저신용자들은 아예 제도권 금융에서 대출 기회조차 잃는 악순환이 반복되고 있는 것이다. 은행들이 앞에선 취약층을 포용하자는 ‘상생’을 내세우지만 사실상 연체율 관리 명분 아래 중·저신용자 대출을 외면하고 있다는 지적이 나온다. 17일 은행연합회에 따르면 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 중금리 신용대출(연 7~10%) 취급 비중은 지난 3월 7.26%에서 4월 6.22%, 신한저축은행 5월 5.78%로 3개월 연속 줄어든 것으로 나타났다. 지난해 5월(13.4%)과 비교하면 1년 새 절반 이상 줄어들었다. 은행별로 보면 우리은행의 중금리대출 비중은 지난해 5월 13.6%에서 올해 5월 1.7%로 11.9%포인트(p)급감하며 가장 큰 낙폭을 보였다. 이어 신한은행(18.5%→11.2%), 하나은행(12.8%→4.3%), KB국민은행(14. 새마을금고아파트전세자금대출 1%→7.7%), NH농협은행(8.0%→4.0%) 순으로 감소폭이 컸다. 중금리 신용대출 비중이 줄어든 배경에는 연체율 급등이 있다. 고금리 장기화와 경기 둔화로 인해 대출 부실 우려가 커지면서 은행들이 중·저신용자 대출을 꺼리는 분위기가 강해지고 있는 것이다. 실제로 5대 시중은행의 가계대출 연체율은 지난해 말 0.29%에서 올해 5월 0.36%로 상승했 제일저축은행 다. 고정이하여신(NPL) 비율도 높아지고 있다. 우리은행을 제외한 4대 은행의 평균 NPL 비율은 지난해 말 0.33%에서 올해 5월 0.45%로 0.12%p 상승했다. 고정이하여신은 금융권이 회수하기 어렵다고 판단한 부실채권으로 은행 자산의 건전성을 보여주는 핵심 지표다. 실제로 은행들은 고신용자 중심의 대출 기조를 이어가고 있다. 5대 시중은행에서 지 취업알선비용 난 5월 일반신용대출을 받은 차주의 평균 코리아크레딧뷰로(KCB) 신용점수는 933.8점으로 집계됐다. 같은 기간 대출 가능자의 평균 신용점수 구간은 하단 922점, 상단 942점이다. KCB 신용점수는 1000점 만점으로 올해 기준으로 1등급은 900~1000점대다. 그 이하는 △2등급 870~899점 △3등급 840~869점 △4등급 805~839점 △ 우리은행 적금 5등급 770~804점 등으로 구성된다. 총 구분 등급은 10등급(600점 이하)까지 있다. KCB는 신용점수 900점 이상 즉 1등급을 ‘고신용자’로 구분하며 2~3등급은 ‘준고신용자’, 4~5등급은 ‘중신용자’, 그 이하(769점 이하)는 ‘저신용자’로 구분된다. 전문가들은 이같은 은행들의 행보가 단순히 중신용자의 1금융권 대출 위축에 그치지 않고 저신용자들을 제도권 금융 밖으로 밀어내는 악순환이 될 수 있다고 지적한다. 중신용자마저 2금융권으로 밀려나면서 상대적으로 위험도가 높은 저신용자는 제도권 내에서 대출 기회를 얻기조차 어려운 상황에 놓일 수 있기 때문이다. 서지용 상명대 경영학부 교수는 “최근 시중은행들이 연체율 관리를 이유로 중금리 대출을 줄이고 있지만, 이는 결과적으로 중저신용자의 대출 기회를 좁히는 것”이라며 “은행에서 대출을 받지 못한 이들이 저축은행 등 제2금융권으로 몰리고 있는데 이마저도 공급 여력이 제한돼 결국 더 취약한 차주들이 제도권에서조차 밀려날 수 있다”고 지적했다. 서 교수는 “은행의 수익성과 건전성 측면에서는 이해할 수 있는 선택이지만 금융의 공공성을 고려하면 아쉬움이 남는다”며 “중금리대출을 늘릴수록 예대율에서 일부를 제외해주는 정책 인센티브처럼, 은행이 수익을 넘어 정책적 역할도 할 수 있도록 유도하는 장치가 필요하다. 정부의 대응이 시급하다”고 강조했다. 유진아 기자 gnyu4@dt.co.kr