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지난해 퇴직연금 적립금 규모가 처음으로 400조원을 돌파한 것으로 집계됐다. 특히 펀드, 상장지수펀드(ETF) 등 원금보장형이 아닌 투자 상품에 투자한 금액이 전년 대비 50% 이상 급증한 것으로 나타났다. 퇴직연금이 국내 시장에 자리잡으면서 원금보장이 되는 ‘저축’에서 ‘투자’로 패러다임 변화가 두드러지고 있다는 평가 나온다.

9일 고용노동부와 금융감독원에 따르면 2024년 말 기준 퇴직연금 적립금은 총 431조7000억원으로, 전년 대비 49조3000억원(12.9%) 증가한 것으로 나타났다. 퇴직연금은 2020년 255조원 규모에서 매년 13% 이상 증가했다.
보험사 담보대출퇴직연금 전체적으로는 원리금 보장형에서 투자형 상품으로, 사용자가 운용하는 상품에서 근로자가 운용하는 형태로 가입자들의 선택이 쏠리는 흐름을 보였다.
우선 유형별로 살펴보면 지난해 전체 적립금 중 확정급여형(DB)이 214조6000억원, 확정기여형·기업형IRP(DC) 118조4000억원, 개인형IRP(IRP) 98조7000억원 법인파산신청 을 기록했다.
이 중 IRP와 DC 등 근로자가 직접 운용하는 퇴직연금의 성장세가 크게 나타났다. 특히 IRP는 2022년 17.7%에서 지난해 22.9%로 눈에 띄게 증가했다. DC의 경우에도 같은 기간 25.6%에서 27.4%로 증가했다.




보험설계사 실업급여 운용 방법별로는 원리금 보장형(대기성자금 포함)이 356조5000억원(82.6%), 실적 배당형이 75조2000억원(17.4%)으로 여전히 원리금 보장형이 대부분을 차지했다. 다만 펀드, ETF 등 실적 배당형 상품에 투자한 금액은 전년 대비 53.3% 증가해 높은 성장세를 보였다.

특히 DC와 IRP를 중심으로 실 한국신용불량자 적 배당형 운용 비중은 전년 대비 53.3% 늘어났다.
실적 배당형 상품 중 공모펀드의 경우 목표시점펀드(TDF)가 주요 트렌드로 자리잡았다. 지난해 말 기준 퇴직연금 적립금 상위 공모펀드 2위와 3위, 5위가 모두 TDF였다. ETF는 1~5위가 미국 주식에 투자하는 상품으로 나타났다.
‘저축’에서 ‘투자’로 패러다임 kb자산운용 변화가 나타나면서 지난해 퇴직연금 연간수익률은 4.77%를 기록했다. 전년 5.3%보다는 감소했지만 최근 5년 및 10년간 연 환산 수익률인 2.86%, 2.31%와 비교하면 양호한 수준이다.
운용 방법별 수익률은 원리금 보장형이 3.67%, 실적 배당형이 9.96%였다. 제도별 수익률은 DB 4.04%, DC 5.18%, IRP 5.86%로, 운용 주체가 회사가 아닌 개인이고 실적 배당형 비중이 높은 형태일수록 상대적으로 수익률이 높았다.
업권별 수익률을 살펴보면 DC와 IRP(합산기준)를 기준으로 은행 및 보험 권역은 4% 이하 수익률 구간에 대부분(은행 84.7%·보험 77.6%) 몰린 반면 증권 권역은 고르게 분포된 가운데 연간 수익률이 10%를 초과하는 비율도 31.7%에 달했다.
국내 퇴직연금의 고질적 문제인 낮은 연금화 문제도 어느 정도 개선된 것으로 나타났다. 국내 퇴직연금의 경우 주택 구매 등을 이유로 가입자가 목돈으로 한번에 수령하는 비중이 높아 연금화 비중이 낮다는 문제가 있다.
이번 자료에 따르면 지난해 퇴직연금 수령을 개시(만 55세 이상)한 계좌 57만3000개 중 수령 방법을 일시금 대신 장기간 연금 방식으로 선택한 비율은 13%(7만4000개)로 전년(10.4%) 대비 2.6%포인트 증가했다.
금액 기준으로는 총 수령 금액 19조2000억원 중 57%에 해당하는 10조9000억원이 연금으로 수령돼 일시금 비중을 뛰어넘었다.
고용노동부와 금융감독원은 “최근 가입자들이 과거에 비해 실적 배당형 상품으로 적립금을 적극적으로 운용하는 추세를 보이고 있다”며 “투자에 익숙하지 않은 가입자의 경우 퇴직연금사업자가 직접 구성한 포트폴리오를 통해 적립금을 운용할 수 있는 ‘디폴트옵션 제도’를 도입해 운영 중”이라고 말했다.